Проект закона о коллекторской деятельности. В Госдуму внесен законопроект о коллекторской деятельности — Российская газета. В какое время имеют право звонить

Закон о коллекторах распространяется сугубо на отношения, связанные с возвратом потребительских и целевых займов. Взыскатели не вправе в безусловном порядке требовать деньги с третьих лиц, заниматься вымогательством, звонить или писать чаще, чем того требует норма права

На 1 августа 2016 года заёмщики несвоевременно вернули банкам России 911,5 млрд. рублей: такую информацию обнародовал регулятор рынка. Держаться в отсутствие денег становится всё труднее, а проблема деятельности по «выбиванию долгов» вновь выходит на передний план. Именно закон о коллекторах 2016 года призван расставить все точки над i, призвав участников рынка к цивилизованным отношениям.

ФЗ N230 от 03 июля 2016 года «О защите прав…» начал действовать в день официального опубликования 3 июля текущего года. Стоит отметить, что процесс его имплементации растянулся на несколько лет, настолько сильно коллекторское лобби в органах власти.

В каких случаях закон не действует?

1. На кредиторов, лично взыскивающих личную задолженность в сумме менее 50.000 рублей, если они не перепродали её третьим лицам.
2. На индивидуальных предпринимателей-должников, чьи обязательства возникли в силу осуществления коммерческой деятельности.
3. На правоотношения, возникшие между физическими лицами и поставщиками энергии и ресурсов (тепло, электричество, газ, вода и прочее), по поводу несвоевременной оплаты потреблённых благ.

На все остальные случаи распространяется текст закона о коллекторской деятельности 2016 года. Им надлежит руководствоваться как банкам, так и частным агентствам, занимающимся взысканием «просрочки».

Просроченная задолженность физических лиц в России к 1 августу 2016 года составляет 8,6% от общего количества выданных займов: такие сведения приводит Центробанк России. Общее количество денежных средств, полученных населением, достигло 10 трлн. 597,1 млрд. рублей. По оценкам аналитиков, каждый пятый заём является проблемным: он либо не будет возвращён целиком, либо процесс погашения задолженности затянется на месяц.

Обязанности коллекторов до начала деятельности:

1. Зарегистрировать юридическое лицо;
2. Стать участником реестра, ведомого государством (на 17 августа 2016 года – отсутствует);
3. Сообщить должнику о том, что его обязательства перешли к третьему лицу, а в разговоре (письме, сообщении) – сообщить ФИО взыскателя и оператора.

Кроме того, запрещается использование следующих методов:

1. Наём иностранцев, которые бы угрожали должникам из-за границы;
2. Привлечение для возврата долгов лиц, которые имеют судимость за преступления против государства, власти, экономики, общественной безопасности, личности;
3. Принудительное взыскание денег с родственников или людей, которые проживают совместно с должником.

Всё, что могут коллекторы по новому закону – звонить, писать своим подопечным, встречаться с ними лично, напоминая о своих обязательствах. Любые другие методы взаимодействия, будь то угрозы, насильственное проникновение в жилище, публикация фотографий и сведений, порочащих людей, являются противозаконными.

Пример 1:

Коллектор Василий занимается взысканием 1 миллиона рублей с инженера Фёдора. Открыв незапертую дверь, он проникает в квартиру обязанного лица без его согласия, где без лишних слов переходит к делу. Сломав лазерную рулетку стоимостью 6000 рублей, Василий хлопнул по затылку сына Фёдора, который сделал ему замечание, а напоследок – продемонстрировал бутылку легковоспламеняющейся жидкости и зажигалку. В его действиях – целый букет нарушений уголовного и административного закона.

Пример 2:

Коллектор Валентина звонит своему подопечному Игорю каждый час: на домашний, сотовый и рабочий телефон, в Viber, пишет в социальные сети. Каждое её сообщение – вежливое и корректное, заканчивается предложением разработать график погашения задолженности. Такое навязчивое общение является противозаконным и может служить основанием для привлечения к ответственности по ст.14.57 КоАП РФ или ч.5 ст.15.26.1 КоАП РФ.

Законодательно прописано, сколько раз в день могут звонить коллекторы по закону в 2016 году, поэтому взыскатель может быть привлечён к административной ответственности. Правда, до конца не понятно, кто должен заниматься ведением процесса – собирать доказательства, составлять протокол – полиция или специальный орган.

Ответственность за нарушение закона

1. Незаконное использование в названии компании слова «пристав», «судебный пристав» и аналогичных. Ответственность предусмотрена ст.17.8.1 КоАП РФ, штраф на организацию – до полумиллиона рублей.
2. Незаконная предпринимательская деятельность. Если взыскателем нарушен закон о коллекторах 2016 года, он действует без образования юридического лица, речь идёт о незаконной коммерческой деятельности – ст.14.1 КоАП РФ, штраф до 2 тысяч рублей.
3. Нарушение законодательства при взыскании задолженности. Возврат денег по потребительским кредитам способами, не оговоренными Законом, преследуется по ст.14.57 КоАП РФ , максимальное наказание – штраф до 100 тысяч рублей. МФО при нарушении Закона могут быть привлечены к ответственности по ч.5 ст.15.26.1 КоАП РФ – штраф до 100 тысяч рублей. Аналогичное касается ломбардов (ч.2 ст.15.26.2 КоАП РФ), потребительских кооперативов (ч.5 ст.15.38 КоАП РФ) такое же взыскание.
4. Незаконное проникновение в жилище. В случае если коллектор по своей инициативе вошёл в квартиру, на земельный участок, на дачу, он может быть привлечён к уголовной ответственности по ст.139 УК РФ – арест до 3 месяцев.
5. Угроза убийством, причинением телесных повреждений, подкреплённая убедительными действиями. За подобные нарушения предусмотрена уголовная ответственность по ст.119 УК РФ – до 2 лет лишения свободы.
6. Принуждение к уплате долга сверх суммы, положенной по договору – вымогательство. Такие действия квалифицируются по ст.163 УК РФ и в лучшем случае караются лишением свободы до 4 лет со штрафом.

Следует отметить, что в уголовном и административном кодексе нет ответственности за принуждение к исполнению обязательства. Таким образом, любые действия «сборщика»

Требования к организации-взыскателю:

1. Взыскание «просрочки» – основной вид деятельности;
2. Размер чистых активов – 10 млн. рублей и больше;
3. Обязательное страхование возможных убытков «клиентам» – не менее 10 млн. рублей;
4. Наличие собственного веб-сайта на персональном домене;
5. Отсутствие состояния банкротства.

Резюме

Вопреки радостным возгласам общественности, новый закон о деятельности коллекторов 2016 года на данном этапе – всего лишь красивые слова. Из реальных норм можно отметить лишь необходимость регистрации в качестве юридического лица и страхование ответственности игрока рынка.

Административная ответственность, налагаемая на организации – до 100 тысяч рублей (при том, что сбором доказательств должны заниматься государственные органы), и такое наказание едва ли остановит коллекторов от запрещённых приёмов средств. Резюме: принятые меры – всего лишь шаг на пути к выходу из беззакония: он не остановит взыскателей от противоправных действий.

Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", также именуемый "Законом о коллекторской деятельности" (далее – закон) 29 июня 2016 года был одобрен Советом Федерации. Можно предположить, что каких-либо серьезных препятствий для его дальнейшего вступления в силу уже не возникнет (в настоящее время находится на подписи у президента) и уже скоро по нему появятся первые результаты правоприменения.

Вместе с тем, окончательный текст закона оставляет без ответа достаточно много вопросов. Вполне допускаю, что он способен разочаровать обе заинтересованные стороны: и коллекторов, и самих должников, имеющих просроченные обязательства.

Разочарование первое: сроки вступления закона в силу

В соответствии с п. 1 ст. 22 закона, он вступает в силу со дня его официального опубликования. Однако предусмотрены и исключения. Главное из которых касается практически всего текста главы второй закона, в которой как раз и прописаны новые правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности и гарантии обеспечения законных прав и интересов должников. Вступление в силу этих правил законодателями отложено до 1 января 2017 года.

Фактически, с момента публикации закона вступят в силу только нормы, регулирующие порядок внесения в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

В число же норм отложенного действия попали не только новые правила о взаимодействии с должником и возможности его отказа от такого взаимодействия, либо взаимодействии только через посредника. Отложенными до января 2017 года оказались и такие базовые требования, как обязательство кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах действовать при возврате просроченной задолженности добросовестно и разумно; требование об отказе от применения методов, опасных для жизни и здоровья людей.

Вместе с тем, следует заметить, что подобные требования действуют и в настоящее время в соответствии с общими принципами, а также прямыми нормативными указаниями гражданского и уголовного законодательства.

В свою очередь, предусмотренный законодателем столь длительный переходный период не только дает возможность коллекторам не спеша проанализировать новый порядок, но и перестроить методику своей последующей работы с учетом оставшихся в законе лазеек (а их, как станет понятно в дальнейшем, немало!). В результате современные методы "выбивания задолженности" могут претерпеть лишь весьма формальные трансформации.

Можно спрогнозировать, что уже к осени, активность коллекторов и их "псевдоколлег" может значительно возрасти. Стремясь закрыть большинство проблемных долгов до вступления в силу новых правил, у ряда из них наверняка появится соблазн использовать и те приемы, которые в новом законе прямо запрещены.

У депутатов также остается возможность еще до наступления нового года успеть внести в закон поправки, с целью устранения хотя бы наиболее очевидных недоработок, о которых речь пойдет далее.

Разочарование второе: предоставляя дополнительные гарантии защиты прав должников, закон практически не предусматривает действенных методов защиты нарушенных прав и привлечения к ответственности за их нарушение

Отдельная статья, посвященная ответственности, в законе формально присутствует. Однако речь в ней идет только о гражданско-правовой ответственности кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах. На основании ст. 11, содержащейся в главе 2 закона (которая, как мы помним, вступает в силу только с 1 января 2017 года), эти лица "обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам". Все! Больше ни о каких формах ответственности закон не упоминает.

Конечно же, это не означает, что в случае, к примеру, причинения вреда здоровью должника, виновное лицо нельзя будет привлечь к административной или уголовной ответственности. Такая ответственность уже предусмотрена действующим законодательством.

Но и сама статья о гражданско-правовой ответственности кредитора и иных лиц, также лишь воспроизводит общие положения гражданского законодательства о возмещении вреда (например, ).

Следовательно, при применении ст. 11 закона, должник, в отношении которого были совершены неправомерные действия, столкнется с теми же проблемами, с которыми в настоящее время сталкиваются лица, обращающиеся за возмещением убытков и компенсацией морального вреда. Прежде всего, здесь следует помнить, что бремя доказывания факта нанесения морального вреда и размера причиненных убытков, по действующему законодательству, возлагается на самого должника, а собрать соответствующие документальные подтверждения далеко не всегда легко.

Более того, в некоторых случаях законодатель исключает для должника и возможность требования компенсации морального вреда. Так, согласно п. 6 ст. 6 закона в случае раскрытия конфиденциальных сведений о должнике, виновное лицо "обязано возместить должнику убытки". Упоминания о возможности компенсации морального вреда применительно к данному нарушению закон не содержит.

Что касается предусмотренной законом возможности исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, то как форма ответственности она допускается в подп. 4 п. 1 ст. 16 за "однократное грубое нарушение требований настоящего Федерального закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц".

Каких-либо разъяснений, что следует признавать "грубым нарушением закона", и каким образом информация о таких нарушениях должна поступать уполномоченному органу, ведущему реестр, закон не содержит.

Применительно к случаям неоднократного неисполнения предписаний уполномоченного органа, или иных нарушений требований закона, возможность исключения из реестра законом также допускается, но как следует из буквальной формулировки п. 2 ст. 16, остается правом, а не общеобязательной мерой.

Разочарование третье: стиль изложения закона одинаково труден для восприятия и понимания, как юристов, так и граждан, не имеющих юридического образования

Как известно, одной из основных причин неконтролируемого роста задолженности по кредитам граждан является банальная невнимательность со стороны физического лица при оформлении договора, а также непонимание значения некоторых финансовых и юридических терминов, используемых в его тексте.

Принятый закон также не отличается простотой формулировок, доступных для понимания граждан, не обладающих специальной юридической подготовкой. В качестве примера, здесь можно обратить внимание на изложение п. 13 ст. 8, согласно которому "В случае направления должником заявления кредитору, последний не вправе привлекать другое лицо для осуществления с должником взаимодействия по указанному в таком заявлении обязательству без учета предусмотренных в заявлении ограничения или отказа должника от взаимодействия".

Так вправе или не вправе кредитор привлекать иное лицо? А если вправе, то как он должен сообщить привлеченному лицу о существующих ограничениях в его полномочиях? Согласитесь, чтобы понять, о чем вообще речь, даже юристу придется перечитать представленную норму внимательно не один раз! А ведь еще ее смысл нужно донести до клиента, обратившегося за консультацией. Вместе с тем, разбив сложное предложение на несколько, законодатель сделал бы ее понятней и проще для понимания, не утратив, при этом, и заложенного в нормативный текст смысла.

Также заметим, что достаточно большое количество предусмотренных законом ограничений во взаимодействии коллектора и должника вполне могут быть устранены уже на этапе заключения договора. Причем факт отказа от предоставленных законом прав и гарантий для должника может быть далеко не очевиден.

К примеру, отказ должника от предусмотренного п. 3 ст. 6 закона запрета на передачу кредитором третьим лицам персональных сведений о нем может быть оформлен в форме простого письменного согласия должника на обработку его персональных данных (п. 4 той же статьи). Обязательного включения в текст такого согласия указания, что речь в нем идет не только об обработке данных, но и об их передаче иным лицам, закон не требует.

Допущенные законодателем неточности в логике нормативного описания ряда предусмотренных законом процедур, способны вызвать затруднения и для профессиональных правоприменителей.

К примеру, непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора не допускается в случае нахождения должника на излечении в стационарном лечебном учреждении (п. 1 ст. 7 закона). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 7 закона в случае непредставления подтверждающих документов, наличие соответствующих оснований "считается неподтвержденным". Процедуру предоставления подобных документов закон более подробно не регламентирует и не предусматривает возможность ее согласования в соглашении сторон. В результате, без однозначного ответа остаются вопросы, кому именно должны быть переданы такие документы: только кредитору или и лицу, действующему от его имени и в его интересах; о надлежащей форме и составе подтверждающих документов; о возможности их передачи через посредника; о моменте, с которого такие документы должны считаться полученными; о допустимости предоставления копий подтверждающих документов взамен оригиналов и т.д.

Попутно заметим, что на основании ст. 9 закона, о факте привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, кредитор обязан уведомить должника в течение 30 рабочих дней. Такое уведомление может быть направлено, в том числе и по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Обращаю внимание, что в законе указаны именно рабочие, а не календарные дни. Причем, нужно еще учесть время, необходимое для доставки корреспонденции. Из всего этого становится очевидным, что какое-либо документальное подтверждение привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, должник может получить по прошествии нескольких месяцев с момента принятия соответствующего решения кредитором.

Не лишены определенных недостатков и нормы главы 3 закона, регламентирующей порядок ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 12 закона сведения о юридическом лице, вносятся в государственный реестр в течение 20 рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган комплекта документов, включающего, в том числе и выписку из единого государственного реестра юридических лиц, полученную не ранее чем за 30 дней до даты представления документов (подп. 3 п. 2 ст. 12 закона). В случае представления неполного комплекта документов, необходимых для внесения в государственный реестр, во внесении сведений в реестр может быть отказано на основании подп. 2 п. 1 ст. 15 закона. Однако, в той же ст. 12 закона в п. 5 указывается, что "Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе". Так зачем тогда было вообще вносить указание на необходимость включения такой выписки в комплект документов, подлежащих предоставлению в обязательном порядке?

Вызывает сомнения и точность изложения требования о необходимости обязательного предоставления заявителем копий "документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (подп. 8 п. 2 ст. 12 закона). Каких-либо дополнительных требований к содержанию такого сайта закон не предусматривает. Получается, что для формального соблюдения требований закона, заявителю достаточно документально подтвердить факт владения любым сайтом в сети "Интернет" вне зависимости от его реального содержания и отражения на нем информации о деятельности заявителя по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности?

Не прослеживается взаимосвязь данного требования и с нормой п. 9 ст. 12 закона, согласно которой "информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Необходимость предоставления, на этапе включения в реестр, документальных данных именно об официальном сайте заявителя норма подп. 8 п. 2 ст. 12 закона не устанавливает.

Увы, всеми перечисленными в настоящей колонке случаями, недостатки вступающего в силу закона не исчерпываются. Возможно, ряд из них вновь избранные депутаты Госдумы еще успеют устранить до 1 января 2017 года – момента когда закон заработает в полном объеме. Без этого решения о доработке, и должников, и самих коллекторов, вполне очевидно, уже ожидает немало сложноразрешимых проблем и нормативных коллизий.

Коммерческие банки самыми различными способами стремятся свести к минимуму проблемы невозврата кредитов. Основной метод снижения процента безнадёжных должников в составе кредитного портфеля банка – это переуступка долгов третьим лицам через . Другими словами, финансовые учреждения самостоятельной работе с проблемными долгами предпочитают продажу таковых коллекторским компаниям по безубыточной или вовсе ликвидационной стоимости. Цена пакета долгов в рамках договора переуступки в пользу коллекторов может быть в несколько раз (а то и в десятки раз) ниже номинальной суммы общего безнадёжного долга клиентов банка. Но в то же время коллекторы часто злоупотребляют полученными правами на долги частных лиц и совершают противоправные действия.

В этой статье пойдёт речь о новом законе о коллекторах № 230-ФЗ, принятом в 2016 году, который призван направить взаимоотношение коллекторов и должников в русло закона. Наиболее важные для заёмщика положения закона вступают в силу с 1 января 2017 года.

Как это было…

Коллекторы начинают самостоятельное взыскание долгов с заёмщиков или поручителей, порой в довольно жёсткой форме, а способы их «работы» балансируют на грани законности. Вплоть до 2016 года сомнение вызывала деятельность коллекторских организаций как таковая по причине отсутствия законодательной базы в этой достаточно новой сфере гражданско-правовых отношений. В свою очередь, представители коллекторского бизнеса действовали по принципу «что законом не запрещено, то разрешено». Преследование коллекторами становилось сущим кошмаром для недобросовестных заёмщиков – в ход шли ночные телефонные угрозы и шантаж, наглядная агитация в среде соседей и коллег по работе, бесконечные письма и визиты «мордоворотов» из hard collection. Неоднократно их преступления освещались на страницах известных журналов и газет, а также в эфире телевизионных каналов. В общем, этой проблеме дали ход.

Новый закон о коллекторах в 2016 году принят!

В противовес около-законной деятельности коллекторов, развитие получило новейшее направление юридической помощи – антиколлекторские услуги. Тем не менее ситуация с растущей статистикой невозврата долгов и коллекторский бизнес, как следствие данной тенденции, может закончиться очередной социальной дилеммой внутри огромной страны, если бы в естественный ход событий не вмешались юристы на уровне законодательной инициативы. Надо сказать, что наши парламентарии не бездействовали на этой ниве, и в начале 2016 года анонсировали рассмотрение и принятие соответствующего Федерального Закона.

Возможно, причиной такой резкой озабоченности правами недобросовестных заёмщиков и постановки коллекторов в законные рамки стала недавняя инициатива Президента Владимира Владимировича Путина о полном запрете деятельности частных коллекторов на территории Российской Федерации. Надо сказать, соответствующий законопроект тут же оперативно был внесён на повестку дня в Думу Председателем Сергеем Нарышкиным в соавторстве со спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко. Впрочем, Правительство во главе с Премьером Медведевым также не осталось в стороне от законотворческого процесса по такому важному поводу, в результате чего появился документ, имеющий перспективу стать Законом.

И, наконец, в июле 2016 года появился федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» », с официальным текстом которого можно ознакомиться по этой ссылке .

Ключевые моменты закона о коллекторах (вступают в силу с 1 января 2017 года)

Итак, что же сулит коллекторам и заёмщикам новый закон в 2017 году? Рассмотрим ряд его ключевых моментов.

1 . Предъявлять требование к должнику о возврате просроченной задолженности может либо сам кредитор (или другая кредитная организация, которой перешло право требования долга) либо коллекторская организация, осуществляющая деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, которая в обязательном порядке включена в государственный реестр . Требуйте номер регистрации в госреестре перед началом общения! Кредитор не вправе привлекать двух или более лиц одновременно для осуществления деятельности по возврату долга.

2 . Коллекторы могут общаться с членами семьи должника, его родственниками, другими проживающими с должником лицами, соседями и т.д. (с любыми третьими лицами) только при условии согласия должника , и если третьим лицом не выражено несогласие на взаимодействие коллекторской организации с ним.

Причём должник в любое время может отозвать согласие. Отказ может быть направлен должником в виде соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом способами, по которым пришло уведомление с отказом.

3 . Взаимодействие кредиторов (или лиц, действующих от его имени и/или в его интересах) с должником возможно при личных встречах, в разговорах по телефону, с помощью текстовых (к примеру, смс-сообщения) или голосовых сообщений и с помощью почтовых отправлений. Другие способы взаимодействия могут быть определены только с помощью письменного соглашения между двумя сторонами, причём должник всегда может отказаться от дополнительных способов взаимодействия.

Отказ может быть направлен теми же способами, как и в предыдущем пункте. В случае получения уведомления с отказом, кредитор не вправе осуществлять какое-либо взаимодействие с должником способами, в которых было отказано.

4 . Коллекторы не должны иметь неснятую или непогашенную судимость. Территориально они должны находится только на территории РФ . Если они осуществляют свою деятельность из-за рубежа (например, в виде международных звонков), то это незаконно!

5 . Закон призывает действовать лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, действовать добросовестно и разумно.

Не допускается:

• применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрожать ей, убийством или причинением вреда здоровью.
• уничтожать или вредить имущество либо угрожать такими действиями.
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей.
• оказывать психологическое давление на должника, в том числе использовать выражения или действия, унижающие честь и достоинство должника.
• вводить должника в заблуждение относительно: размера долга; сроков исполнения и причин неисполнения обязательства; возможности применения к должнику различных мер административного и уголовно-процессуального воздействия, а также уголовного преследования; принадлежности коллектора к органам власти.
• оказывать другие способы неправомерного причинения вреда должнику и иным лицам и злоупотреблять правом.

6 . Для передачи информации о должнике третьим лицам, должник должен дать согласие на в письменной форме в виде отдельного документа. В некоторых случаях данные будут переданы вне зависимости от наличия согласия (например, в Центральный Банк РФ). должником в любой момент.

7 . Не допускается раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц в интернете, в жилом помещении (любом строении), а также в виде сообщения по месту его работы.

8 . Не допускается воздействие на должника, если:

• он признан или у него появилась договоренность с кредитором о реструктуризации долга.
• он недееспособен, находится на лечении в стационарном лечебном заведении, является инвалидом 1-й группы или несовершеннолетним.
• оно происходит в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
• количество личных встреч превышает один раз в неделю.
• телефонные переговоры совершаются: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.
• телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, приходят должнику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
• число таких сообщений превышает: два раза в сутки; четыре раза в неделю; шестнадцать раз в месяц.

9 . В начале любого взаимодействия лицо, занимающееся сбором просроченной задолженности должно в обязательном порядке представиться, назвав своё ФИО, и представить ряд других сведений (в зависимости от типа сообщения). Например, в телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, должник должен увидеть/услышать ФИО, сведения о факте наличия просроченной задолженности, номер контактного телефона кредитора или коллекторской организации. При почтовых отправлениях перечень данных для обязательного указания существенно расширяется.

Текст в сообщениях, направляемых должнику почтой, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом. Указываться в таких сообщениях должны следующие данные:

1) информация о кредиторе или о лице, действующем от его имени (в его интересах):

а) наименование, основной государственный регистрационный номер (ОГРН), ИНН, место нахождения (для юр.лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физ.лица);

б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора.

2) ФИО и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

4) размер и структуру просроченной задолженности, сроки и порядок её погашения;

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены должником денежные средства, направленные на погашение просрочки.

10 . Кредитору запрещается утаивать информацию о номере контактного телефона , с которого поступает звонок должнику или направляется сообщение. Все должно быть легально.

11 . Кредитор или лицо, его представляющее, обязаны ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания не позднее 30 дней со дня поступления вопроса.

12 . В случае неправомерных действий по отношению к должнику, кредитор или коллекторы обязаны возместить ему убытки и компенсировать моральный вред.

Изменения, ограничивающие деятельность микрофинансовых организаций

Закон о коллекторах – 2017 предусматривает ряд изменений, ограничивающих деятельность микрофинансовых организаций, информацию о которых каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа (срок возврата по которому не превышает один год) перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Рассмотрим эти ограничения.

С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение (ранее было – четырехкратное) начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

Для займов, срок возврата которых по договору не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику – физ. лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. К примеру, при займе в 10000 рублей задолженность заемщика не должна превысить 40000 рублей. Такая сумма включает в себя сумму самого займа в размере 10000 руб. и начисленные проценты в размере 30000 руб. (10000 рублей х 3).

Обратите внимание, что это ограничение не распространяется на неустойку (пени, штрафы), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Другое важное ограничение касается просроченного возврата потребительского микрозайма (срок возврата по договору не более 1 года). После возникновения просрочки МФО вправе начислять должнику проценты только на непогашенную (оставшуюся) часть суммы основного долга , причем проценты будут продолжаться до достижения двукратной суммы непогашенной части займа.

К примеру, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 10000 руб., то сумма, затребованная с заемщика, будет составлять не более 30000 рублей, которые включают сумму самой просроченной задолженности – 10000 рублей и начисленные на неё с учётом двукратного ограничения проценты – 20000 рублей (10000 рублей х 2).

Начисление процентов может быть возобновлено только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Здесь надо иметь в виду, что платёж в счёт погашения микрозайма идёт в первую очередь на погашение задолженностей по процентам и основному долгу, неустойки и процентов, начисленный за текущий период платежей, и только потом гаситься тело долга. Поэтому, погасив часть просроченной задолженности, вы с большой долей вероятности погасите лишь долг по процентам, которые тут же начнут начисляться пока не достигнут двукратной суммы непогашенной части займа.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться согласно закону только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Некоторые нюансы

Что интересно, на региональном и краевом уровне в разных уголках Российской Федерации давно и успешно предпринимаются попытки борьбы с коллекторским беспределом в пользу защиты гражданских прав заёмщиков и гарантии личной неприкосновенности должников (а также их имущества) до вступления в законную силу решений суда. Таким примером может послужить принятое недавно в Кемеровской области (и действующее поныне) региональное постановление о безоговорочном запрещении частной коллекторской деятельности как таковой. Естественно, документ после вступления в законную силу свёл на «нет» возможности взыскания задолженностей коллекторами в области. В свою очередь, несколько коллекторских фирм уже безуспешно попытались обжаловать данное постановление в Генеральной Прокуратуре РФ.

Такого рода юридические коллизии и прецеденты уже не редкость в России, что свидетельствует о необходимости законного урегулирования деятельности коллекторов на федеральном уровне. Как известно, принятие рассматриваемого нами Закона 12-го апреля 2016 года в Государственной Думе не состоялось по причине большого количества предложенных к рассмотрению поправок со стороны профильных комиссий и комитетов. Последняя редакция документа (со всеми дополнениями и изменениями) увидела свет только в конце весенней сессии Парламента. Как и ожидалось, права коллекторов в новом Федеральном Законе существенно ограничиваются, особенно в контексте различных мер физического и психологического воздействия на заёмщиков.

В случаях же превышения коллекторами собственных должностных полномочий и попыток нарушения гражданских прав заёмщиков, правоохранительные органы (полиция и прокуратура) получают достаточно оснований жёстко пресекать социально опасные явления. Поэтому общественную важность и актуальность принятия специального законодательного акта о коллекторской деятельности просто невозможно переоценить.

Этим законом устанавливаются правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности граждан, но ни в коем случае не индивидуальных предпринимателей.

В новом законе четко прописано, что с должником могут взаимодействовать только кредитор или "лицо, действующее от его имени или в его интересах". Но это "лицо" не может быть бандитом из подворотни. Это обязательно должна быть кредитная организация или лицо, которое специализируется на возврате просроченной задолженности. И все они обязаны быть вписаны в специальный реестр, контролировать который будут строго.

Взысканием долгов по этому закону не могут заниматься граждане с неснятой или непогашенной судимостью за преступления в сфере экономики и общественной безопасности.

Коллекторы, или, как их элегантно называют, частные взыскатели долгов, появились в стране с 2004 года. Их деятельность десять лет вообще никак не регулировалась. В 2014 году вступил в силу закон о потребительском кредите, где один из разделов посвящен взысканию долгов.

И там сказано, что коллекторы не могли беспокоить должника с 22.00 до 8 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9 утра в выходные. Коллекторов обязали представляться и давать свои координаты. За неисполнение этих хилых норм был прописан даже штраф - от 5 тысяч до 10 тысяч рублей.

Но эти правила остались в основном на бумаге. А в жизни труд коллекторов собрал воедино самые тяжкие статьи Уголовного кодекса. В Ульяновске коллекторы бросили в окно бутылку с "коктейлем Молотова", и от пожара пострадал двухлетний ребенок. На Урале банк парализовал работу скорой помощи, детской больницы и судов Екатеринбурга. Таких примеров оказалось неприлично много.

Стало понятно - нужен отдельный закон и ужесточение деятельности коллекторов.

Итак, коллектору разрешено лишь информировать должника об имеющейся задолженности и условиях ее погашения. Для этого он может лично встречаться с должником, но не чаще одного раза в неделю. Звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. При этом запрещается беспокоить должника ночью, применять любое давление - физическое, психологическое, причинять вред здоровью и имуществу людей. Нельзя сообщать о долге родственникам, коллегам, публиковать эту информацию и размазывать свои каракули по стенам подъездов, скрывать данные о себе.

Очень важное нововведение: у должника есть право отказаться от общения с коллектором. Это можно сделать не ранее чем через 4 месяца после появления просрочки. Чтобы отказаться от общения с коллектором, должник должен отправить ему заявление, заверенное нотариально, или письмо с уведомлением о вручении. После этого коллектор не может беспокоить должника. А чтобы взыскать долг, должен отправляться в суд.

За нарушение установлена административная ответственность: штрафы от 500 тысяч до 2 млн рублей с возможностью дисквалификации. И еще важно - оставили лишь крупных игроков. Коллекторские компании должны иметь чистых активов не менее 10 млн рублей, а также договора страхования ответственности за возможные убытки должникам на сумму не менее 10 млн рублей. Компания должна работать открыто и иметь свой сайт в Интернете.

Коллекторам теперь запрещено близко подходить к недееспособным гражданам, больным, находящимися на лечении, к инвалидам первой группы и к несовершеннолетним.

Кредитор и лицо, действующее от его имени или в его интересах, обязан возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями.

Вчера председатели Совета Федерации и Государственной Думы Валентина Матвиенко и Сергей Нарышкин внесли в нижнюю палату законопроект о коллекторской деятельности. Согласно документу, коллекторы смогут продолжить свою работу, но будут ограничены весьма жесткими правилами. Кроме того, совместная инициатива спикеров палат парламента позволит создать условия для защиты прав должников и упорядочить деятельность юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату долгов на постоянной основе.

Деятельность коллекторских агентств оказалась в центре внимания законодателей после череды громких скандалов с участием их сотрудников. Самый вопиющий случай - , в результате чего серьезно пострадал от ожогов двухлетний ребенок. В Москве "вышибалы" угрожали женщине сжечь ребенка за долг перед банком. По данным МВД, с января по июнь 2015 года россияне подали около 22 тысяч жалоб на незаконные действия лиц, называющих себя коллекторами.

В начале этого года за урегулирование ситуации на коллекторском рынке всерьез взялся Совфед. В верхнюю палату поступило огромное количество обращений, значительная часть которых была связана с взысканием задолженности по кредитным договорам, осуществляемым так называемыми профессиональными взыскателями, или коллекторами.

Опасаясь, что нарушение прав должников через применение недобросовестных методов воздействия на них приведет к росту социальной напряженности, спикер палаты Валентина Матвиенко заявила о необходимости скорейшего принятия закона о коллекторской деятельности, которая в нынешней форме, по ее мнению, приобрела характер "криминального бизнеса". При этом в Госдуме уже давно находятся несколько законопроектов на эту тему, однако по тем или иным причинам они так и не поступили на рассмотрение парламента.

Вчера основополагающий документ был внесен от имени председателей палат парламента. Сам факт такого соавторства говорит о серьезности проблемы и о перспективах скорого принятия документа. Как пояснила Валентина Матвиенко, власть таким образом оперативно отреагировала на злобу дня и запрос общества. А председатель профильного Комитета Госдумы по финансовому рынку Николай Гончар пообещал, что депутаты в первоочередном порядке рассмотрят законопроект.

Комментируя внесенные поправки, Валентина Матвиенко рассказала, что они стали необходимы, чтобы впредь не допускать силовых действий в отношении должников и психологического давления на них. При этом нужно учитывать, что законодатели не отменили обязанность должников платить по кредитам, а попытались установить баланс интересов кредиторов и заемщиков. Согласно основным положениям законопроекта - нужно ликвидировать угрозы жизни и здоровью должников, избавить их от запугивания и вторжений в жилище, помешать распространению порочащих их сведений, а также предотвратить незаконное использование сведений, составляющих персональные данные.

В документе предлагается правительству определить орган, который будет вести реестр коллекторов, где смогут официально зарегистрироваться любые добропорядочные бизнес-структуры. Этому же органу следует передать контроль за деятельностью по взысканию задолженности.

Законопроект тщательно прописывает правила взаимодействия с должником банков, микрофинансовых организаций, других кредиторов и лиц, осуществляющих взыскание задолженности. Так, коллектор имеет право звонить должнику не чаще 2 раз в неделю и встречаться с ним не чаще 1 раза в неделю. Запрещается общение с должником с 20.00 до 9.00 в выходные дни, с 22.00 до 8.00 - в будние дни. При взаимодействии с гражданами коллекторы не смогут использовать устройства, скрывающие номер звонящего и адрес электронной почты.

Вместе с тем заемщику дается право отказаться от взаимодействия с банком, микрофинансовой организацией, коллекторским агентством по истечении определенного срока. В законопроекте этот срок определен в три месяца с момента возникновения просроченной задолженности, однако при втором чтении в Госдуме он может быть сокращен до одного-двух месяцев. Этого времени будет вполне достаточно для того, чтобы кредитная организация или коллекторское агентство довели до должника всю необходимую информацию.

В поправках подчеркивается, что передача персональных данных о должнике взыскателю, приобретшему права требования, допускается только с личного согласия должника, зафиксированного в отдельном документе. Коллектор также обязан вести перечень работников, имеющих доступ к информации о клиентах, а документы и аудиозаписи, подтверждающие взаимодействие с должником, должны храниться в течение 3 лет.

Что касается взаимодействия с должником коллектора, то при взыскании долгов "не допускается применение физической силы, угроз ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение" и прочие методы. Коллекторы лишаются права взаимодействовать с недееспособными лицами, гражданами, находящимися в медицинских учреждениях, инвалидами, несовершеннолетними. Наложено вето и на взаимодействие из-за пределов России.

Отмечается, что к деятельности по взысканию долгов не будут допускаться сотрудники, имеющие судимость за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, или руководители с испорченной деловой репутацией. За нарушение регламента взаимодействия с должником взыскателя ждет куда более внушительный штраф, чем раньше, - 2 миллиона рублей вместо 200 тысяч.

В законопроекте оговаривается и деятельность юридических лиц: они имеют право заниматься взысканием задолженности при условии, что это основной род их деятельности. Еще одним условием является наличие у них уставного капитала в размере не менее 10 миллионов рублей.

Таким образом, законодатели формируют правовую систему, жестко регулирующую коллекторский вид деятельности, и тем самым дают правовые основания для правоохранительных органов, МВД и других структур тщательно контролировать исполнение законодательства, чтобы в случае необходимости принимать адекватные меры. Валентина Матвиенко убеждена, что те коллекторские агентства, которые злоупотребляли своими правами, "терроризировали людей, вышибали из них, а не возвращали долг", после принятия законопроекта будут вынуждены покинуть рынок. "В действующем законодательстве правовое регулирование деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, по сути, отсутствует", - уточнила она. Парламент же намерен установить все принципиальные барьеры для того, чтобы больше не было таких вопиющих случаев, как в Ульяновске, и чтобы были жесткие рамки по легальному взаимодействию кредиторов и должников.

При этом Матвиенко заверила, что после принятия закона добросовестный бизнес будет себя чувствовать хорошо. Места на рынке не останется лишь тем коллекторским агентствам, которые последовательно злоупотребляли своим правом. Спикер Совфеда не исключила, что в ходе обсуждения в нижней палате парламента в законопроект будут вноситься некоторые правки. "Но концептуально ничего меняться не будет, и весь основной массив норм правового регулирования в законопроекте предусмотрен", - подчеркнула она.

Инфографика РГ/Антон Переплетчиков/Ангелина Жукова

Вчера питерский суд зачитал очередной приговор распоясавшемуся коллектору. Он получил условный срок в 1 год и 6 месяцев за в подъезде дома, в котором живет должник. Горящая коляска, по мнению коллектора, должна была испугать должника.

Поджог был летом прошлого года. Ущерб жильцам - 16 тысяч 500 рублей, а еще огнем было повреждено домовое имущество на 321 тысячу рублей. Но коллектор ошибся - коляски, которые он поджег, не принадлежали должникам.

Только за одну неделю февраля судя по сводкам правоохранительных органов по всей стране коллекторы занимались угрозами, порчей имущества и клеветой в соцсетях.

Вот только самые вопиющие случаи.

В Москве коллекторы донимают женщину по имени Ольга. Она платила за кредит, пока в мае прошлого года не осталась без работы. После этого родных, знакомых и саму Ольгу стали терроризировать сначала звонками. Коллектор угрожал сжечь ее ребенка. Этот вопиющий телефонный разговор опубликовал один из порталов. Коллектор по телефону напомнил Ольге про случай, когда в окно должнику бросили "коктейль Молотова" и пострадали мужчина и ребенок. Его не остановили даже слова жертвы, что она записывает разговор. Ольга обратилась в полицию. После того, как двое коллекторов, кстати приезжих из Волгоградской области, попытались ворваться в квартиру, где находились Ольга и ее сестра с детьми, полицейские забрали парочку. Банк сквозь зубы извинился.

В Новосибирске глава семьи взял микрозаем - на санки и зимнюю одежду для ребенка. Большую часть выплатил, но потом лишился работы и на месяц прекратил выплаты. Коллекторы разослали в соцсетях друзьям семьи фото супруги должника, на котором написали цены за оказание интимных услуг. После этого они разослали от имени родственника женщины фото их годовалой дочки с подписью "Помним, любим, скорбим", хотя ребенок жив и здоров. Женщина, пострадавшая от коллекторов, уже отсудила у банка компенсацию за ущерб.

А в Перми коллекторы обещают поручителю должника публичную смертную казнь. Знакомая местной жительницы взяла в кредит небольшую сумму. В конце года полностью расплатилась. Но ее подруга начала получать сообщения с угрозами. В них коллекторы предлагали погасить задолженность, а в случае отказа обещали женщинам жестокую расправу. Полиция проверяет заявление. Но угрозы продолжаются.

В той же Перми уже несколько лет коллекторы шлют 80-летней пенсионерке письма с угрозами. Требуют долг умершего внука, взявшего кредит на компьютер. Коллекторам передана копия свидетельства о смерти. Но угрозы продолжаются.

В Челябинске семейную пару измучили автодозвоном. Долг по микрозайму взяла их родственница. Полиция возбудила дело по статье "Вымогательство, совершенное с угрозой применения насилия".

В Омске матери двоих детей коллекторы угрожают довести до инфаркта и инсульта всю ее семью. Долг - 5 тысяч рублей.

В Ярославле коллекторы изуродовали подъезд, написав красной краской, в какой квартире живет должник.

В Омске дама-коллектор намекнула должнику на взрывы в учебных учреждениях. У должника ребенок - школьник. Запись разговора появилась в Сети.

А в Самаре коллектор угрожал взорвать школу из-за учительницы физкультуры, которая взяла микрозаем. Возбуждено уголовное дело.

В Ростове-на-Дону начинается суд над коллектором, который угрожал взорвать детский сад за долг отца в 6 тысяч рублей. Семье угрожали убийством. После его звонка в детсад - коллектора задержали. Теперь ему грозит 4 года.

Доля просроченной задолженности россиян по кредитам достигла рекордного значения за последние семь лет - 11,84 процента.

Растет и число проблемных займов. Так, в сегменте кредитов наличными рост составил 10 процентов, здесь проблемы с выплатами есть по 7,5 миллиона кредитов, по кредитным картам - рост около 15 процентов (более 5 миллионов кредитов), по автокредитам - 10 процентов (до 200 тысяч), по ипотеке - 15 процентов (до 110 тысяч кредитов). При общем количестве кредитов 38-40 миллионов просрочено около 12,7 миллиона.

Выросла за год и средняя сумма просроченной задолженности: в сегменте автокредитования рост составил 19,68 процента, до 282,8 тысячи рублей, по кредитным картам - 83,92 процента, до 73,9 тысячи, по кредитам наличными - 31,54 процента, до 80,78 тысячи, по ипотеке - 8,49 процента, до

1,175 миллиона рублей. Добавьте сюда еще почти триллион рублей долгов по ЖКХ. А есть еще по налогам, алиментам и прочим платежам.

Среди заемщиков с одним кредитом 25 процентов имеют проблемный заем, а с тремя и более - практически каждый второй. Основными причинами просрочки люди называют трудное финансовое положение (около 80 процентов), в том числе потерю работы, временную безработицу, сокращение доходов на фоне резкого роста инфляции, увеличение расходов на товары первой необходимости. Около 5 процентов должников жалуются на закредитованность и невозможность реструктуризировать долг. Зато сократилась доля тех, кто ссылался на невозможность погасить задолженность из-за курса валют, что говорит об адаптации сложившимся условиям на рынке.